تبلیغ تاپ 1
میزکار کاربران
کار ارزانترین دارویی است که برای رفع نگرانی ساخته شده است. - دیل کارنگی

پوشش بیمه آتش سوزی برای اولین بار جھت حفظ و حراست اماکن تجاری و منازل مسکونی در اروپا به وجود آمد.

 

بلافاصله بعد از آتش سوزی بزرگی که در سال ١۶۶۶در لندن از یک دکان نانوایی آغازشد و بزودی به ساختمانھای مجاور توسعه پیدا کرد و در نتیجه ۴٠٠ کوچه وخیابان شھر لندن به مساحت تقریبی ١٧۵ ھکتار شامل حدود ١٣٠٠٠ واحد مسکونی و تجاری از بین رفت. لزوم ارائه پوشش ھای بیمه ای آتش سوزی احساس شد. این آتش سوزی چھار روزه که خسارات جبران ناپذیری به بار آورد باعث شد که سایر کشورھای اروپایی به فکر ارائه این پوشش ھا بیفتند و به ھمین دلیل اولین پوشش ھای بیمه ای آتش سوزی توسط اتحادیه ھای صنفی پیش بینی شد. بعد از آتش سوزی سال ١۶۶۶ میل ادی، چھار مؤسسه و شرکت در انگلستان اقدام به ارائه پوشش ھای آتش سوزی کردند که عبارتند از:

- اولین مؤسسه تأسیس شده به نام اداره آتش سوزی بود که بعد از مدتی فعالیت نام خود را به فنیکس تغییر داد.

- مؤسسه دوم که از سوی شھرداری لندن برای ارائه پوشش بیمه آتش سوزی تأسیس شد کورپوریشن آف لندن نامیده می شد که نتوانست درجامعه موفقیتی به دست آورد و تعطیل شد.

- سومین مؤسسه ای که در سال ١۶٨٣ به رقابت با اداره آتش سوزی لندن پرداخت به نام مؤسسه دوستان معروف شد.

 با نگاھی به بیمه نامه ھای این مؤسسه در می یابیم که نرخ آتش سوزی برای منازلی که با چوب ساخته شده بود دو برابر بقیه تعیین می شد. آخرین این گونه مؤسسات که در لندن به ثبت رسید به صورت تعاونی اداره می شد و مقررات و اساسنامه خاص خود را داشت. این شرکت براساس ضوابط و مقررات اساسنامه خود، برای بیمه نامه ھای صادر شده اعضای خود، حق عضویتی دریافت می داشت. ترجمه به ثبت رسیده نام این شرکت عبارت است از مؤسسه دوستان برای بیمه کردن ساختمانھا در مقابل آتش سوزی. این شرکت بعدھا باتوجه به علامت تجاری خود که دودست بود به نام دست در دست شھرت یافت. بعد از انقلاب صنعتی اروپا و تأسیس واحدھای صنعتی و کارخانه ھای مختلف گسترش و پیچیدگی تولید باعث شد که بیمه آتش سوزی و شرایط بیمه نامه ھای صادر شده ھم دچار تحول و پیچیدگی گردد و روند رشد و تکامل این رشته بیمه ای باتوجه به نیازھای ایجاد شده سرعت چشمگیری پیدا کند; زیرا سرمایه گذارانی که در بخش صنایع به سرمایه گذاری پرداخته بودند به خطرات نھفته در راه این سرمایه گذاری واقف بودند و به ھمین دلیل نیاز به حفظ سرمایه ھا باعث شد تا بیمه آتش سوزی بسرعت رشد و توسعه پیدا نماید.

 

بیمه آتش سوزی

اصولا در صدور بیمه نامه آتش سوزی باید سه اصل حسن نیت، نفع بیمه ای و اصل جبران خسارت وجود داشته باشد تا بیمه نامه بر اصول صحیح و درستی استوار باشد، زیرا بیمه گذار موظف است کلیه سئوالات مندرج در فرم پیشنھاد بیمه آتش سوزی را براساس حسن نیت و با دقت پاسخ دھد. در عوض بیمه گرموظف است که در صورت بروز حریق و ایجاد خسارت، حداکثر خسارات مالی حادث شده را با توجه به شرایط بیمه نامه، و مشروط بر این که از سرمایه بیمه ای تجاوز نکند در وجه بیمه گذار بپردازد. اولین مرحله رسیدگی به خسارت اعلام شده، توسط بیمه گر ھمان توجیه و رسیدگی به مسئله نفع بیمه ای بیمه گذار در مورد بیمه است.

در مورد خسارات ناشی از آتش سوزی، بسیاری از مردم به مفاھیم آتش، آتش سوزی و خسارات ناشی از آتش سوزی استناد می کنند، بدون این که از نقطه نظر قوانین بیمه ای از تعریف دقیق آتش سوزی و مفھوم واقعی آن اطلاع داشته باشند بنابراین درعرف بیمه، خسارات ناشی از آتش مفید (آتش بخاری، اجاق ھای پخت و پز) تا زمانی که در مکان تعبیه شده قرار داشته باشد دارای پوشش بیمه ای نیست، لذا دربیمه نامه آتش سوزی آتش را چنین تعریف کرده اند در این بیمه نامه منظور از آتش عبارت است از ترکیب ھر ماده با اکسیژن به شرط آن که با شعله ھمراه باشد.

در بیمه نامه آتش سوزی، نه تنھا خطرات مستقیم ناشی از آتش سوزی تحت پوشش قرار دارد، بلکه خسارات غیرمستقیم ناشی از نشت حرارت، دود، خاکستر، آب، مواد شیمیایی آتش نشانی و خراب شدن مورد بیمه ھم دارای پوشش بیمه ای است. شرکتھای بیمه، بیمه نامه ھای آتش سوزی را به چندین صورت صادر می کنند که ھریک از آنھا به منظوری و با ھدف ارائه خدمت مناسب خواست و میل بیمه گذاران طرح ریزی شده است تا بخشی از مشکلات آنھا را حل کند. انواع شناخته شده این بیمه نامه در ایران عبارتند از:

 

بیمه نامه آتش سوزی با سرمایه ثابت

با این نوع پوشش بیمه ای، بیمه گر خسارات ناشی از آتش سوزی به اموال مورد بیمه را تا حداکثر سرمایه مندرج در بیمه نامه و به میزان زیان وارد شده جبران می کند. اصولا خسارات پرداختنی نمی تواند از مابه التفاوت ارزش ھریک از اقلام بیمه شده بلافاصله قبل و بعداز بروز خسارت و یا در صورت وقوع حادثه منجر به خسارت کلی، از مبلغ بیمه شده ھریک از اقلام خسارت دیده بیشتر باشد. بیمه گذار در زمان اخذ پوشش بیمه ای باید دقت کند که اموال خود را به قیمت واقعی آن بیمه کند، در غیر این صورت براساس ماده ١٠ قانون بیمه در صورتی که مالی به کمتر از ارزش واقعی خود بیمه شده باشد، بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده به قیمت واقعی مال مسئول جبران خسارت بیمه گذار خواھد بود.

 

بیمه نامه عمومی یا اظھارنامه ای

ھمانطور که قبلا ذکر شد، معمولا شرکتھای بیمه، در زمان صدور بیمه نامه ھای آتش سوزی، سرمایه معینی را برای ماشین آلات و یا مواد اولیه و یا در جریان ساخت به عنوان حداکثر سرمایه برای پرداخت خسارت در بیمه نامه قید می کنند. این حداکثر سرمایه معمولا از طرف بیمه گذار تعیین می شود. امروزه با توجه به پیچیدگی واحدھای تولیدی، صنعتی و حجم مبادلات و کالایی که ھر روز به انبارھا وارد و یا از آن خارج می شود و در نظر گرفتن تورم و افزایش قیمت ها در مدت کوتاه باعث شده که صاحبان صنعت و تولید کنندگان پوشش بیمه ای مورد نیاز خود را به نحوی دریافت کنند که در صورت بروز حادثه حریق، سرمایه ھای تحت پوشش بیمه ای به ارزش روز بوده و در زمان وجود نوسانات شدید در قیمت و یا در میزان موجودی، نیاز به افزایش و یا کاھش آن از طریق صدور الحاقیه نباشد.

از ویژگیھای خوب این نوع پوشش بیمه ای آن است که در بیمه نامه ھای اظھارنامه ای، سقف حداکثری برای تعھد بیمه گر در مورد جبران خسارت معین می شود و بیمه گذار ھم بر اساس شرایط بیمه نامه و مدت تعیین شده در آن برای اعلام موجودی خود در طول مدت اعتبار بیمه نامه اقدامات لازم را انجام می دھد. براساس توافق انجام شده، اعلام میزان موجودی می تواند ماھانه، سه ماھه و یا کمتر و بیشتر باشد، اما باید اضافه کرد، که ھرچه فاصله مدت اعلام موجودی کمتر باشد، در زمان بروز خسارت رقم واقعی تر و صحیح تر محاسبه خواھد شد، اما در صورتی که بیمه گذار بر اساس شرایط قرارداد عمل نکرده، موجودی خود را بموقع اعلام نکند، در صورت بروز خسارت، حداکثر مبلغ بیمه شده مأخذ و مبنای محاسبه خسارت قرار خواھد گرفت و بیمه گر ضمن انجام حسابرسی دفترھا، اسناد و مدارک معتبر بیمه گذار، نسبت به تعیین موجودی و تسویه خسارت اقدام خواھد کرد. محاسبه حق بیمه این گونه بیمه نامه ھا به صورت موقت است و به مأخذ حداکثر سقف مندرج در بیمه نامه دریافت می شود. اما ممکن است اظھارنامه ھای ارسالی از سوی بیمه گذار کمتر از سقف سرمایه بیمه نامه باشد که در این صورت بیمه گر و بیمه گذار توافق می کنند که ٧۵ % حق بیمه سقف قرارداد پرداخت شود و حق بیمه قطعی پس از پایان دوره بیمه نامه و بررسی اظھارنامه ھای ارسالی محاسبه گردد. اما به ھر حال حق بیمه قطعی در ھیچ زمان کمتر از ۵٠ % حق بیمه اصلی بیمه نامه نخواھد بود.

به ھر حال در زمان صدور بیمه نامه ھای اظھارنامه ای باید دقت کرد که اظھارنامه ھای ارسالی بدقت مورد رسیدگی قرار گیرد و ارسال آنھا ھم بموقع صورت پذیرفته و مبلغ اظھارنامه نیز از حداکثر باید طی الحاقیه ای سقف بیمه نامه را افزایش دھد.

 

بیمه نامه آتش سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی

کاربرد این نوع بیمه نامه در زمانی توصیه می شود که ارزش واحدھای صنعتی و تجاری و یا صنفی به دلیل اعمال ضریب استھلاک یا مستھلک شده و یا به ۵٠ % و یا بیشتر کاھش یافته است درصورتی که جایگزینی و یا بازسازی ھمین واحدھای مستھلک شده به دلیل شرایط خاص اقتصادی جامعه به چندین برابر افزایش یافته است. درصورت وجود چنین شرایطی، بیمه گر توافق می کند که بیمه گذار کلیه تأسیسات و دارایی ھای خودرا مجددا به ارزش روز ارزیابی کند و آن ھا را با قیمت ھای جدید تحت پوشش درآورد. دراین حالت چنانچه اموال مورد بیمه به علت بروز یکی ازخطرات مشمول بیمه تلف شده و یا خسارت ببیند، بیمه گر نسبت به تعمیر و بازسازی ساختمان آسیب دیده و چنانچه ماشین آلات واحدصنعتی باشد، نسبت به جایگزینی آن اقدام لازم را انجام خواھد داد. یکی از جنبه ھای مھم و حیاتی بیمه نامه که نمونه بارز ارائه خدمات قابل قبول شرکت بیمه است، در انجام عمل بازسازی و جایگزینی در اسرع وقت و در واقع در مدت زمان متعارف و قابل قبول است.

 

خسارت و ھزینه ھای قابل تأمین

بیمه مرکزی ایران در راستای اھداف خود برای تنظیم و تعمیم و ھدایت امر بیمه در ایران و حمایت بیمه گذاران و بیمه شدگان شرایط جدید بیمه نامه ھای آتش سوزی را در تاریخ 66/8/27 تصویب شورای عالی بیمه رسانید و شرکت ھای بیمه موظف شدند که شرایط جدید را از سال ١٣۶٧ به اجرا در آورند. ٣ سال بعد از این تاریخ ، تعرفه بیمه آتش سوزی و خطرات اضافی (تبعی) مشتمل بر ١۶ ماده و ٧ تبصره در تاریخ 1370/6/4 به تصویب شورای عالی بیمه رسید و براساس آن خطرات آتش سوزی به ٩ طبقه تقسیم گردید که حداقل نرخ طبقه یک 0.3 در هزار و طبقه نه 4.2 در هزار تعیین شد.

براساس شرایط جدید، خسارت و ھزینه ھای قابل تأمین آن به شرح زیر مشخص شده است.

١- خسارت ھای مستقیم ناشی از آتش، صاعقه و انفجار دارای پوشش بیمه ای است.

٢- خسارت و ھزینه ھایی که به منظور جلوگیری از توسعه خسارت از طرف بیمه گذار انجام می شود تحت پوشش بیمه ای است.

٣- ھزینه ھای ناشی از نقل مکان ضروری مورد بیمه و یا خسارات ناشی از این گونه عملیات که به منظور نجات کالای مورد بیمه صورت پذیرفته باشد.

۴-در صورت موافقت بیمه گر و پرداخت حق بیمه اضافی مربوط، می توان خطرات اضافی (تبعی) دیگری از قبیل زلزله، طوفان، سیل، سقوط ھواپیما، ضایعات آب و برف و شکست شیشه را تحت پوشش قرارداد. این خطرات اضافی معمولا به صورت یک الحاقیه جداگانه و ضمیمه بیمه نامه اصلی تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد. در صورت بروز خسارت در محل و مکان مورد بیمه، خسارات قابل پرداخت در ھر مورد نمی تواند بیشتر از مابه التفاوت ارزش ھر یک از اقلام بیمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و یا در صورت خسارت کلی بیشتر از مبلغ بیمه شده ھریک از اقلام.

 

خسارت و ھزینه ھای غیرقابل تأمین

بیمه نامه آتش سوزی مانند سایر بیمه نامه ھا دارای استثنائاتی است که چنانچه منشأ و مبدأ خطر یکی از این استثنائات باشد بیمه گر تعھدی در جبران خسارت ندارد. بعضی از این خطرات که به عنوان استثنائات ذکر شده اند با توافق بین بیمه گر و بیمه گذار و پرداخت حق بیمه اضافی مربوطه می تواند تحت پوشش بیمه ای قرار گیرد. خطرات استثناء شده عبارتند از:

- خسارات ناشی از جنگ، جنگ داخلی، شورش، آشوب، بلوا، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی و انتظامی.

- خسارات ناشی از زلزله، ریزش زمین، سیل، آتشفشان، طغیان رودخانه، حریق تحت الارضی و بلایای آسمانی (خطرات فاجعه یا خطرات طبیعی).

- خسارات ناشی از انفجار مواد منفجره (دینامیت، تی ان تی و باروت)

- خسارات ناشی از انفجار اتمی، اشعه رادیو اکتیویته و یون زا

- خسارات وارد به مسکوکات، پول، اوراق بھادار، فلزات قیمتی، جواھرات و سنگھای گرانبھا

- خسارات وارد به اسناد، نسخ خطی و ھزینه بازسازی، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی

 

منبع:

وب سایت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

 
 
 
 

 

ثبت نام و عضویت میز کار

لینک های مفید

 

 

 

|  
  |
دیدگاه کاربران

 

 

مشاوره آنلاین

با استفاده از خدمات مشاوره آنلاین مرکز آموزش انتخاب برتر، مسیر خود را برای ارتقاء سطح سواد و دانش مالی و حسابداری هموار نمایید.
این بخش، آماده پاسخگویی به نیازهای شما کاربران گرامی، میباشد.

معرفی کتاب

پیش به سوی بازارهای سرمایه

پیش به سوی بازارهای سرمایه

وحید درزی
  • اشتراک دانش و مهارت مالی و حسابداری
  • قرآن پژوهی مالی و حسابداری
  • شرکت دانش پژوهان مالی فرانگر
  • مرکز مشاوره الکترونیک حسابداری, مالی و سرمایه گذاری
  • توسعه توانمندی و فرصتهای شغلی مالی و حسابداری
  • انتخاب برتر محصولات, خدمات و بازار حسابداری, مالی و...
  • توسعه نگر دانش و مهارت مالی و حسابداری
  • آتیه نگر دانش و سواد مالی مدیران ارشد
  • بهینه نگر دانش و سواد مالی خانواده
  • از دوستان خود دعوت کنید با تیم همسو شوید عضو تیم متفکران شوید
    هدیه مالی تیم متفکران نوین مالی در شبکه اجتماعی