امتیاز دهی اعتباری، نظامی است که به وسیله آن بانک ها و مؤسسات اعتباری با استفاده از اطلاعات حال و گذشته متقاضی، احتمال عدم بازپرداخت وام توسط وی را ارزیابی می کنند. با توجه به تغییرات وسیع و پیشرفت فنآوری در زمینههای گوناگون، صنعت بانکداری نیز به عنوان یکی از عوامل پیشرفت هر جامعه با تحولات عظیمی روبهرو بوده است.
اعتبار هدیه بگیرید و مشارکت کنید
با اعتبار هدیه، از خدمات ویژه استفاده کنید
در بازارکار حسابداری و مالی بدرخشید
خدمات مالی و حسابداری خود را معرفی کنید
تصمیمگیری اعتباری بانک با معیار 5C
در خصوص مشتریان اعتباری حقوقی بزرگ، بانکها از معیار 5C، برای تصمیمگیری اعتباری استفاده میکنند. البته معیار 5C، میتواند با تعدیلاتی برای کلیه مشتریان به کار رود؛ ولی برای مشتریان کوچک و متوسط شاخصهای خاصی در مدل امتیازدهی گنجانده میشود (Christoph, 2004).
این معیار به طور خلاصه عبارت است از:
شخصیت: این عامل به سوابق قبلی و وضعیت فعلی اشاره دارد. بررسی تعهدپذیری، شهرت اجتماعی، اعتبار متقاضی، صحت عمل وی در عملیات مالی و فعالیتهای گذشته، که بدون آن سایر عوامل ارزیابی اعتبار بدون استفاده خواهد بود.
ظرفیت، صلاحیت: به توانایی متقاضی اعتبار در اداره موفق فعالیت خود، ظرفیت گفته می شود.
سرمایه: سرمایه مهمترین منبع اطلاعات اعتباری است که با بررسی سرمایه شخصی و صورتهای مالی متقاضی، اطلاعات آن بدست می آید.
شرایط: به تأثیر عوامل خارجی اشاره دارد که ممکن است به موفقیت متقاضی کمک کند یا مانع آن شود و قابل ردیابی به هیچ یک از عوامل دیگر نیست. بررسی شرایط سیاسی، اقتصادی، اجتماعی، و عوامل بیرونی که بسته به نوع فعالیت شرکت از حیطه اختیار اعتبارگیرنده (متقاضی تسهیلات) خارج است و کنترلی بر آن نمی تواند داشته باشد ولی در عین حال می تواند بر بازپرداخت تسهیلات توسط اعتبارگیرندگان اثر بگذارد.
تعریف دیگر شرایط: متقاضی به چه میزان اعتبار یا تسهیلات احتیاج دارد؟ دلیل نیاز به این اعتبار و تسهیلات را چه عنوان می کند؟ برای چه مدت این اعتبار یا تسهیلات را نیاز دارد؟
پوشش: پوشش به دارایی هایی اشاره دارد که ممکن است به عنوان تضمین تسهیلات اخذ شود.
منبع:
عوامل مؤثر بر ریسک اعتباری مشتریان بانکی ؛ مطالعه موردی بانک کشاورزی، عباس عرب مازار، پونه رویین تن، دو فصلنامه علمی- پژوهشی جستارهای اقتصادی، سال سوم، شماره ششم، پاییز و زمستان 1385.
ثبت نام و عضویت میز کار